— Сімейний бюджет — це сукупність усіх доходів та витрат сім'ї за певний період часу. Для успішного ведення сімейного бюджету надзвичайно важливим є знати про всі свої джерела надходження та їх загальну суму. Але найголовніше — вміти розумно їх розподілити. Всі знають, що родині потрібно щомісячно платити за комунальні послуги та витрачатися на їжу. І тому ці дві статті витрат мають бути обов'язково враховані, — запевняє бізнес-тренер Олександр Кожуховський. — Також треба розраховувати видатки на одяг, транспорт, освіту, розваги, а також на профілактику та оздоровлення. Наприклад, для заняття спортом потрібні гроші на спортивні костюми, кросівки, лижі, тощо. Крім обов'язкових витрат, частину грошей необхідно приберегти на можливі форс-мажорні обставини.

— У нас прийнято говорити "відкладати на "чорний день".

— Але називати їх грошима "на чорний день" небажано! Якщо ви відклали їх саме "на чорний день", він врешті решт настане. Тому пропоную їх назвати просто «накопичення» або «сімейний резерв». Людина досягає фінансової безпеки, коли може заробити, заощадити та вкласти гроші. Тому у кожній родині слід починати зі створення резерву виживання, який залежить від річних витрат сім'ї та віку її голови. Адже з роками важче повернутися до колишнього рівня доходів, і потреба в резервних грошах зростає.

— Резервні гроші потрібно зберігати вдома чи краще в банку на депозиті?

— Сімейний резерв повинен бути легкодоступним, його не можна інвестувати в ризиковані активи. Він може бути вкладений по-різному. Так, для однорічного резерву можна використовувати виключно надійні банківські депозити. Для резерву від трьох до п'яти років і більше цілком підійшов би змішаний підхід: банківські депозити, цінні папери і гроші для накопичувального страхування життя. По ньому страхова сума виплачується при досягненні певного віку страхувальника або у випадку смерті застрахованого його спадкоємцям. Такі поліси часто відіграють подвійну роль: страхового полісу та інвестиції.

— Де мають зберігатися гроші, які йдуть на основні пункти сімейного бюджету? І як вести сімейний бюджет? Долучатися всі членам родини? Чи хтось має бути головним?

— Це може бути поличка, коробка, конверт, банківська карта. Щодо питання ведення сімейного бюджету, то є три його види. Спільний, коли в "касу" кладуть хто скільки заробив, а розподіляють за потребами родини. Але тоді у чоловіка слабшає мотивація заробляти більше, все одно перерозподіл коштів його не стосується. Це такий собі підзвітно-непідзвітний бюджет. Коли чоловік йде у магазин зі списком, який написала дружина, і бере певну суму на покупки. А коли жінка йде до крамниці, то бере всі гроші: "Раптом, буде щось підходяще". Другий вид — розподільний. Його називають ознакою незалежності. Але в цьому випадку прибутки чоловіка і жінки мають бути майже однаковими, щоб ніхто не був ображений. Ще один — змішаний. Тут виникають труднощі, яка саме частина бюджету має бути спільною. Наприклад, жінка платить за свій телефон 50 гривень, а чоловік за Інтернет 100 гривень, але користуються разом.

— Подружжя вирішило розподіляти бюджет за другим типом, але зарплати у них суттєво різняться. Як бути?

— Кожна сім'я сама вирішує для себе, скільки кому покласти у спільну скарбничку. Якщо тип сім'ї патріархальний, тоді не має значення, яку суму внесе дружина. Все одно останнє слово за чоловіком. Теж саме можна сказати про матріархальний тип сім'ї, тільки навпаки. В сучасній же родині, де обидва працюють і мають однакові права, фінансовий тягар мають нести нарівні.

— То хто ж має право розпоряджатися грошами родини? Той, хто більше заробляє?

— Правильно було б відповісти: разом, не залежно від того хто більше заробляє.

— Яка роль дітей в розподіленні сімейного бюджету? З якого віку їх можна залучати?

— В обговоренні сімейного бюджету діти мають обов'язково приймати участь! Тоді й конфліктів з приводу грошей буде менше. А ще краще, щоб вони самі приймали участь у наповненні сімейного бюджету, або його економії. Як примножити і заощадити гроші, ми обговорюємо з дітьми на наших зустрічах у бізнес-клубі. Учням початкової школи пропонується гра «Лісові комерсанти», а старшокласникам — «Фондова біржа «Інтелектуальний капітал». Для самих маленьких можна організувати гру "Будиночок для грошей" або розповісти казку про гроші.

— У нас не звикли розписувати загальні прибутки сім'ї на витрати. Як навчитися відкладати кошти?

— Спробувати завести конвертики з написами "на море", "на відпочинок у Карпатах", "на машину", на "новий телевізор", на все, що завгодно. Але умова: перекладати гроші з конвертика в конверт не можна. Сучасні дослідження психологів підтверджують, що візуалізація бажань допомагає здійснити мрії швидше. А ще, на додачу, — наполеглива праця для досягнення мрії. Тому перекладання грошей з одного конверту до іншого у результаті призведуть до того, що ви і телевізор не купите, і на море не поїдете.

— Всім відомо про традиційні німецькі "Гроссбухи». А в українців було щось подібне?

— Безперечно, українці завжди були чудовими господарями. Але сказати про якісь особливі традиції надзвичайно складно. Як і що можна було записувати, якщо читати і писати не всі вміли? Були управляючі при панах, які володіли мистецтвом ведення господарства. Але в селянських родинах не було такого великого доходу, щоб його детально розписувати. Життя у селах зосереджувалося переважно на домашньому господарстві, на чолі якого стояв батько, який і виступав як управитель. Така патріархальна родина була самодостатньою і не потребувала постійних господарських зв'язків з іншими, подібними до неї, адже забезпечувала власні потреби за рахунок власного ж господарства. Навіть одяг і взуття були зроблені власноруч. Лише деякі речі обмінювались чи купувались.

— Чи варто заводити сімейний бюджет через кілька років спільного життя?

— Варто, якщо подружжя планує жити разом. Я взагалі не розумію, що це за родина , яка не має спільного бюджету. Яка причина? Недовіра один одному? Вони не вірять, що інша сторона розумно витратить спільні гроші? Чи вони бояться втратити власну незалежність? Тоді це такі собі два одинака під спільним дахом.

— Молодим сім'ям можна брати кредити на великі покупки, оформляти іпотеку, якщо немає власного житла?

— Про великі покупки ми вже говорили: їх можна зробити за рахунок цільових заощаджень на конкретні витрати. Щодо власного житла, то найстрашніше для майбутнього молодих пар, — знімати житло або брати іпотеку при малій заробітній платі. На це будуть йти усі зароблені гроші. Не кожна молода сім'я здатна витримати таке випробування. Тому раджу згадати толоку, коли збиралася вся рідня і вирішувала проблему, де має жити новостворена сім'я. Сьогодні теж варто спільними зусиллями усіх родичів допомагати молодим парам придбати житло.

— Самі розподіляєте гроші по конвертах?

— Звісно, що так. Почав це робити відразу, як став заробляти гроші. Є речі, які розумієш змалку, а є такі, що приходять з досвідом.

— Переставляли гроші з одного конверту в інший, якщо на щось не вистачало?

— Переставляти не можна. Потім зібрати суму, яка була у конверті практично нереально.